Dotación de seguros de vida. ¿Lo que es? ¿Para qué fines vale la pena usarlo? ¿Y para qué fines es completamente inapropiado? Trataré de responder estas preguntas debajo del corte. Basado en experiencia personal.
Recientemente, los bancos a menudo han comenzado a ofrecer a los clientes la celebración de un contrato de seguro de vida patrimonial, posicionándolo como un "depósito con una función de seguro adicional". O como "seguro con una función de depósito adicional". Técnicamente, estas declaraciones corresponden a la realidad. Pero hay matices. Y significativo.
¿Qué es el seguro de vida de dotación?
Concluye un contrato con una compañía de seguros, según el cual asegura su vida por una cierta cantidad, que contribuye en partes iguales durante la vigencia del contrato.
Por ejemplo, usted asegura su vida por 1,000,000 de rublos y por un período de cinco años. Esto significa que cada año tendrá que depositar 200,000 rublos en su cuenta de seguro. Puede depositar trimestralmente, semestralmente o anualmente. El monto depositado es un ingreso de inversión acumulado anualmente.
Eventos asegurados
Los riesgos de muerte, el diagnóstico de enfermedades especialmente peligrosas y la discapacidad están asegurados. Por separado, vale la pena mencionar una opción como el riesgo de discapacidad, en caso de que el programa no termine, y la propia compañía de seguros continuará pagando las primas del seguro por usted. La lista completa de opciones disponibles debe verificarse con una compañía de seguros específica.
Hay un riesgo más: viviste para ver el final del contrato y no pasó nada terrible.
Si se produce un evento asegurado durante la vigencia del contrato, se pagará el monto total del seguro (1,000,000), independientemente de cuántas contribuciones se hicieron al momento de su ocurrencia, más los ingresos de inversión acumulados.
Ventajas del programa de seguro de vida de dotación
En primer lugar, el seguro de vida en sí les pertenece. No es para ti, sino para tus herederos. Ninguno de nosotros es inmune a los ladrillos accidentales que caen sobre nuestras cabezas. O de un conductor ebrio que voló hacia el carril que se aproxima. Y de un sobrio también. En este caso, el seguro le dará a sus seres queridos una cantidad bastante grande, lo que puede ser crítico para ellos. Especialmente si fueras el único sostén de la familia. Ella no ahogará el dolor, pero reducirá las dificultades cotidianas.
En segundo lugar, es la posibilidad de acumular una cantidad significativa. Retírate tú mismo, envía a tus hijos a la escuela o vete a casa. Se le pedirá que pague por este programa, creando un hábito para usted (aunque sea un poco violento). "Págate a ti mismo primero" (c), como se indica en el excelente libro "El hombre más rico de Babilonia".
En tercer lugar, es la posibilidad de obtener una deducción fiscal. Si tiene un ingreso oficial gravado con una tasa del 13%, puede recibir una deducción de prima para este programa. La cantidad máxima de contribuciones para las cuales se puede solicitar una deducción es de 120,000 rublos por año. Esto le permitirá devolver 15 600 rublos de los impuestos pagados anteriormente (si su cantidad lo permite, por supuesto). Y así todos los años.
Contras del programa de seguro de vida de dotación
Parece que todo en este programa es excelente. Y la vida está asegurada y el dinero se acumula, incluso los ingresos por inversiones se acumulan. Y la deducción de impuestos es como la guinda del pastel. Pero no todo es tan simple.
La primera cosa que distingue a este programa desde un depósito ordinario (en lugar de confiar en las personas que la
El segundo es bloquear la devolución de las primas de seguro pagadas. En mi contrato, son dos años. Aquellos. Si decido rescindir el contrato dentro de dos años, no se me devolverá nada.
El tercero es la presencia de una "suma de redención". Este es el dinero que pagará a la compañía de seguros por la terminación anticipada del contrato. Y esta cantidad es muy significativa. En mi caso, es aproximadamente el 110% de las tarifas anuales.
Cuarto, nadie garantiza un ingreso de inversión. Puede que sea cero, lo que significa que la inflación ha estado consumiendo su dinero durante todo un año, y no se puede hacer nada al respecto.
Quinto, los ingresos de la inversión en sí no se acreditan inmediatamente después del inicio del programa, sino después de al menos un año. Firmé mi contrato en septiembre de 2017. Y de acuerdo con sus términos, no recibí ningún ingreso por un año calendario incompleto. Para 2018, mis ingresos de inversión también fueron 0. Porque la compañía de seguros dedujo algo allí. Mi gerente en el banco (con la compañía de seguros de la cual se firmó el contrato) realmente no podía explicarme las razones con más detalle que "Bueno, sí, también sucedió".
¿Para qué fines puede utilizar el programa de seguro de vida de dotación?
Si desea ahorrar para algo específico y por un cierto período de tiempo y al mismo tiempo proteger su dinero de usted mismo, puede usar este programa. Es a largo plazo (el período mínimo de seguro es de 5 años), y las grandes sumas de reembolso desalientan el deseo de completarlo antes de lo programado y eliminar los ahorros actuales.
Ingresé a este programa por un período de 25 años y con el objetivo de obtener ahorros para la jubilación. El programa, en su conjunto, cumple este objetivo.
¿Para qué fines no es adecuado?
Definitivamente no vale la pena considerar dicho programa como una alternativa a un depósito. Estos son productos completamente diferentes. Puede depositar dinero en un depósito y, si lo desea, reponerlo. Siempre debe pagar las primas del seguro. Puede retirar dinero del depósito, habiendo perdido solo una parte del interés acumulado, devolviendo el monto depositado en su totalidad, en caso de terminación anticipada del contrato de seguro, pagará un monto muy significativo y, como resultado, puede obtener menos de lo que pagó.
Técnicamente, puede cambiar los términos del contrato. Reduzca la cantidad de las primas de seguro, reduzca la duración del contrato o transfiera el contrato a un estado pagado. Pero en los tres casos, se le deducirá una cantidad cierta y sustancial. Resulta que es imposible cambiar realmente los términos originales del contrato. Suscrito para pagar X dinero por Y años - pagar.
Cuales son las alternativas?
La única alternativa al programa es emitir una póliza de seguro de vida separada (cuesta varios miles de rublos al año) e invertir las cantidades que desea enviar como primas de seguro a su discreción. Desde un depósito trivial hasta una cuenta de corretaje un poco menos trivial (IIS + OFZ proporcionará una forma bastante conservadora de acumular fondos, más una deducción de impuestos). Pero se necesita disciplina. El hábito de pagar primero no aparece de la noche a la mañana. Pero, por otro lado, su dinero permanece líquido (puede retirarlo en caso de emergencia) y usted mismo administra los instrumentos en los que se invierte. Y si el ingreso adicional resulta ser cero, será solo por sus acciones y no por las de otra persona.