¡Hola a todos! Como equipo de Rosselkhozbank, no solo miramos lo que está sucediendo aquí y ahora, sino que también tratamos de comprender e incluso sentir el futuro de nuestra industria. De hecho, es mejor empezar a prepararse para los cambios que pueden venir mañana. Si es un especialista en TI en cualquier área, desde el desarrollo hasta Dev / TestOps o gestión de proyectos, y está buscando el nicho de servicios y productos financieros (sí, la misma fintech), no dude en seguir leyendo. Quizás encuentre un nicho y una dirección interesantes para usted, en cuyo desarrollo puede participar.
Fintech: ¿de qué color es el océano?
De todas las industrias, la industria financiera fue una de las primeras en convertirse en una figura, justo después de las telecomunicaciones. Es lógico, porque los pagos (en todas las formas y tipos ahora ya) se han trasladado casi por completo a lo digital, desde las aplicaciones móviles a los sistemas del Banco Central. Los bancos están ganando experiencia rápidamente en el uso de tecnología, los servicios y productos digitales se están desarrollando rápidamente, a menudo mucho más rápido que en otras áreas más mundanas.
“Una industria conformada por empresas que utilizan tecnología e innovación para competir con instituciones financieras tradicionales como bancos e intermediarios financieros. Fintech incluye tanto a numerosas empresas emergentes como a grandes organizaciones que intentan optimizar los servicios financieros " : esta es la definición de fintech que nos da Wikipedia.
El concepto mismo de competencia se ha transformado junto con el mercado. Los bancos, los propios representantes del sector tradicional, suelen estar tan avanzados tecnológicamente como los representantes de los dominios inicialmente digitales, por lo que la lucha ya no es por el dinero, sino por la velocidad y la experiencia del usuario. Y a veces no es necesario competir directamente: las empresas han aprendido a interactuar bien, reemplazando la hostilidad con asociaciones, contratos e integración. Muchos están listos para convertirse en una plataforma de prueba para probar enfoques futuros: si funciona, compramos una startup, no funcionará; bueno, está bien, la retirada de un producto de este tipo no será un golpe para el mercado. Con este enfoque, hay espacio para nuevas estrellas brillantes que están cambiando el mercado, uniéndose a las filas de líderes, a menudo con cien años de historia de desarrollo.
Es importante que, a diferencia de otros mercados, exista un actor global dominante en el panorama de las empresas de tecnología financiera: el Banco Central: ha implementado una serie de proyectos en esta área y está constantemente iniciando otros nuevos. El más popular es el sistema de pago rápido (FPS) de rápido desarrollo, implementado por el Banco Central en conjunto con su corporación estatal de tecnología financiera NSPK . Los clientes adoptaron la innovación y se transfirieron activamente dinero entre sí por número de teléfono. El enfoque se actualiza constantemente; por ejemplo, ahora un código QR es suficiente para la traducción. La herramienta es especialmente interesante para las pequeñas empresas, ya que elimina el costo de los terminales POS.
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“Bueno, número y número”, dices, los bancos siempre han tenido computadoras. ¿Esto definió a los bancos como un lugar interesante para trabajar para el profesional de TI activo? Ahora todo es diferente, “esto es diferente”. La digitalización del sector financiero ha cambiado el enfoque de la lucha por el cliente: ahora todas las fintech, y no solo las partes de élite de los comerciantes de alta frecuencia, compiten por un solo recurso: la velocidad. La rapidez de conexión al servicio, la rapidez de respuesta a la solicitud del cliente, la rapidez de lanzamiento de nuevos productos al mercado y la actualización de los existentes (e incluso, seamos honestos, la rápida retirada del mercado de obsoletos o no tomados de herramientas que ralentizan las innovaciones reales). Son estos cambios los que forman la demanda cada vez mayor para el desarrollo de la dirección de TI en todas las áreas de las finanzas modernas. Y la demanda no es solo para gurús experimentados, estamos listos para capacitar y criar a nuestros especialistas....
Las herramientas de tal competencia están en boca de todos. Big Data, sistemas en la nube, automatización de todos y de todo, trabajo con API abiertas, integración de sistemas, inteligencia artificial y aprendizaje automático, con mucho tacto guardaremos silencio sobre la cadena de bloques en esta lista.
E incluso si no hay problemas con el dinero, la escasez de desarrolladores que puedan hacer que el software y el hardware comprados funcionen ya es un problema. Y la contratación en el estado puede ser problemática , y los servicios de los contratistas que tienen los recursos y la experiencia también se vuelven más costosos.
La construcción activa de infraestructura de TI por parte de los bancos está dando sus frutos. Según una investigación de Deloitte (disponible en ruso y versión completa en inglés ), en 2020 Rusia entró entre los diez países líderes en banca digital mundial. Al mismo tiempo, tres bancos rusos de alta tecnología se encontraban entre los treinta primeros en la categoría de "Campeón del Mundo".
Las finanzas son una industria especial, donde el Banco Central trae cada vez más requisitos nuevos que obligan a las empresas a realizar cambios en los procesos y la automatización ya construida . Y esto, francamente, de ninguna manera es para arreglar las tuberías en GitLab. Incluso los grandes bancos con sus propios equipos de desarrollo se ven obligados a atraer especialistas o empresas enteras del exterior para cumplir con los nuevos requisitos regulatorios.
Tal carrera genera una fuerte demanda de especialistas en el campo de la integración de sistemas de TI.: desde la capacidad de administrar clústeres Kafka, Ignite o RabbitMQ ( también lo usamos ) hasta complejos sistemas BPM, BI y ETL. Y con tales cosas solo los empleados que saben cómo girar las perillas ya no pueden hacer frente: debe colocar la arquitectura de inmediato. El principio “La arquitectura es más importante que la programación” proclamado por la agencia Gartner, así como otras recomendaciones de esta empresa, fueron tomadas por muchos bancos como guía para la acción. Esto significa, en particular, una mayor demanda de arquitectos de TI y de nuevas oportunidades profesionales ya existentes para los mayores.
Agile también juega un papel importante en la escena de TI. El desarrollo no solo debe desarrollarse, sino también hacerlo rápidamente. Se utilizaron metodologías ágiles, previamente utilizadas por startups y pequeñas empresas. Después de intentos fallidos, se dio cuenta: no será fácil implementar Agile, "Agile por el bien de Agile" está muerto, tanto los principios de gestión como la motivación laboral de las personas tendrán que cambiar seriamente, los bancos están comenzando a invertir mucho dinero en personal. Comienza la búsqueda de especialistas que ya tengan experiencia comercial real de metodologías flexibles, enfaticemos, reales , y no un libro o “asistieron a un curso en YouTube”.
Aktualochka
Hace una década, estos términos aparecían predominantemente en películas de ciencia ficción, y ahora la inteligencia artificial (IA), el aprendizaje automático (ML) y los asistentes digitales (chatbots) son los principales impulsores tecnológicos de la industria bancaria y participamos activamente no solo en teoría. , sino también en la resolución de muchas tareas prácticas, sobre las que estamos escribiendo , en particular, para la audiencia de Habr. También hay un lugar para experimentos abiertos interesantes, por ejemplo, los colegas de Sbertech están experimentando con modelos GPT-3 .
Por desgracia, es poco probable que otras áreas estén abiertas a todos. Entonces, el corazón de los mecanismos bancarios, los modelos de calificación para evaluar la solvencia de los prestatarios, utilizan todos los conjuntos de datos disponibles, incluidos los perfiles públicos y la “huella digital” de una persona en Internet. Y lo principal ahora es la dirección de la IA: la lucha contra el ciberdelito en todas sus formas (fraude, fraude, robo de datos personales). La IA se utiliza, por ejemplo, para capturar emisiones atípicas en los flujos de transacciones y luego apuntar a segmentos específicos de operaciones y clientes.
Las funciones de inteligencia artificial que se utilizan ampliamente en todas las áreas del comercio minorista avanzado están bien entregadas en la banca digital. La apuesta principal está en la personalización de las interacciones con el consumidor en función de su perfil de comportamiento. Hoy se están dando los primeros pasos aquí, pero también ayudan a reducir la proporción de ofertas inapropiadas y desagradables para el cliente.
Sin embargo, no todo es tan color de rosa. Al organizar desarrollos en el campo de la IA, los bancos a menudo se enfrentan a un problema de recursos humanos: jóvenes especialistas con experiencia y competencias interesantes llegan a ellos desde el comercio minorista y las nuevas empresas, pero criados en tareas completamente diferentes. Si, por ejemplo, en el comercio minorista, el 3-5% de los errores en el funcionamiento de los algoritmos se considera un resultado excelente, en el sector bancario hay muchas tareas en las que incluso los errores individuales son inaceptables. Aquí pronto encontraremos las limitaciones fundamentales del enfoque en sí, porque los algoritmos AI / ML son probabilísticos a priori, lo que significa que habrá una demanda de desarrollos científicos serios en esta área. ¿Haces ciencia y no quieres que te "vendan" en los negocios? ¡La bienvenida a nosotros!
Están intentando sustituir la inteligencia natural por inteligencia artificial en el campo de la comunicación con el cliente, en primer lugar, mediante chat bots. El interés de los bancos en las tecnologías de voz se agudizó hace unos dos años, y durante este tiempo el camino ha pasado de ser hablantes primitivos a interlocutores bastante inteligentes. El pináculo del logro puede considerarse el robot de voz EVE.... En las conversaciones con los clientes, Eva se manifiesta como una conversadora inteligente con visión para los negocios y una voz agradable y acogedora. Pocas personas piensan en sospechar de su origen "inhumano". Las principales áreas de uso de dichas piezas son la automatización del call center, la auditoría frontal del cumplimiento de los scripts por parte de los operadores, el análisis de los modelos de comunicación más exitosos. Sin embargo, no se debe pensar que es posible automatizar el centro de llamadas y reemplazar el personal de los operadores sin pérdida de calidad simplemente tomando una solución lista para usar. La "caja" es una aproximación muy burda, más bien una caricatura de una persona. Su formación adicional para tareas específicas de un negocio en particular es obra de especialistas muy costosos, a quienes también debes probar Shanthi.
¿Bancos? API abiertas ¿Estás bromeando?
En el otoño de 2020, se llevaron a cabo las primeras discusiones públicas de los estándares de banca abierta propuestos por el Banco Central , que son de carácter consultivo. La estandarización de API abierta beneficia a la mayoría de los actores del mercado, ya que simplifica y abarata varios tipos de integraciones: integración de sistemas de TI de socios, integración de servicios y canales, conexión a ecosistemas y marketplaces. Y todo ello, finalmente, utilizando especificaciones y tecnologías realmente abiertas familiares para todos en el mundo del desarrollo web, por ejemplo, OpenID Connect. Con el desarrollo del concepto de banca abierta, está creciendo la demanda de especialistas calificados que desarrollen o promuevan API. Al mismo tiempo, la transición a los estándares API requiere inversiones significativas por parte de los grandes actores, especialmente en términos de seguridad de la información. Pero, esperamos, pronto será tan fácil integrar las funciones de su banco en su servicio como un widget VK. Habiendo tenido ya mi propia experiencia en el mercado de Svoe Rodnoe, vemos grandes perspectivas en esta dirección.
"Detente, ¿qué pasa si niego todas estas nuevas tendencias de AI / ML, ya que soy un administrador realmente duro, DevOps o, hurra, un programador de sistemas en C / C ++ o Java?" No se preocupe, no será enviado a reentrenamiento. Para que todas estas cosas sofisticadas funcionen, necesita una infraestructura seria: bases de datos, sistemas de procesamiento en tiempo real , bases de datos distribuidas en memoria, monitoreo y millones de otros sistemas. Parte de esto está en OpenSource, y los bancos están felices de usar e incluso contribuir activamente a proyectos de clase mundial. Los bancos hacen algo ellos mismos o con socios (el mismo Tarantool ), demostrando la competitividad de sus propios desarrollos. Y eso no es todo.
Sobre el horizonte
Nos aventuramos a sugerir que en un futuro cercano nada cambiará globalmente, pero lo que ya existe se desarrollará y la competencia solo se intensificará.
El Banco Central seguirá siendo un actor serio de infraestructura, hasta el punto de expulsar a los participantes comerciales de algunos nichos. Hoy se discute la idea de crear una plataforma estatal de ciberseguridad financiera. Y algunos de los servicios que antes solo proporcionaban los bancos ahora pueden ser realizados por otros jugadores, que ofrecen complementos sobre el nivel de infraestructura del servicio de pago rápido del Banco Central.
La presión estatal sobre los jugadores aumentará, estimulando la transición al software ruso. Pero la transición no será rápida y, en algunos casos, imposible o monstruosamente costosa. Por un lado, la mayoría de los bancos no tienen el dinero para una reestructuración de TI tan masiva. Además, muchas soluciones extranjeras han logrado arraigarse y adquirir vínculos con otros fragmentos de la infraestructura. Y no hay una API abierta (y, a menudo, incluso normalmente documentada) allí. Por otro lado, no existen análogos rusos dignos para algunos tipos de software. Por ejemplo, muchos bancos han estado utilizando Oracle DBMS durante mucho tiempo. No hay DBMS rusos de este nivel, los competidores más cercanos en este campo son PostgreSQL, Tarantool y Apache Ignite. Deberán finalizarse, adaptarse e integrarse en los procesos, para que todos tengan trabajo.
La demanda de especialistas en seguridad de la información crecerá a raíz del crecimiento de las inversiones comerciales en el sector de la ciberseguridad. El negocio delictivo digital se está desarrollando rápidamente y aumentando los equipos tecnológicos, por lo que no será posible resolver el problema de la seguridad de la información de una vez por todas. El problema del fraude pasa cada vez más del ámbito técnico al campo de la psicología: en el 90% de los casos de robo de dinero se utiliza la ingeniería social. Entonces, la forma más realista de resolver el problema es destinar parte de los presupuestos de seguridad a aumentar la alfabetización de la población, y no solo a nuevas soluciones de TI dentro de los bancos.
Así es como se ve nuestra fintech a vista de pájaro. Si tiene alguna pregunta o está interesado en los detalles, escríbanos. Te contamos lo que sabemos.