Cosa histórica
Puede parecer que la creación de aplicaciones financieras inteligentes solo es posible con el nivel actual de desarrollo tecnológico. Pero este no es el caso. Uno de los primeros software de contabilidad financiera para el hogar, Quicken , llegó al mercado en 1983. Mediante la evolución de una aplicación, puede ver exactamente cómo se desarrolló la industria de dicho software. Inicialmente, existía incluso una versión DOS de Quicken, y hoy existen tanto aplicaciones móviles como una versión en la nube. Otras dos aplicaciones populares de la misma serie, Mint y Credit Karma , existen desde hace más de 10 años.
Las aplicaciones modernas son tecnológicamente avanzadas, bajo el capó tienen inteligencia artificial y aprendizaje automático. Sin embargo, el principio general de funcionamiento es relativamente simple: analizan la mayor cantidad posible de datos de usuario y construyen su trabajo sobre esta base.
Según Anisha Kotapa, analista de tecnología financiera de CB Insights, estas aplicaciones han proporcionado recientemente a los usuarios una amplia gama de funciones útiles, y no solo han facilitado el mantenimiento de un presupuesto. Entre ellos, por ejemplo, se encuentra la posibilidad de solicitar préstamos y realizar todas las transacciones con dinero en una sola aplicación.
Automatización
Dado que el mercado de asistentes financieros está sobresaturado ahora, existen dos estrategias populares para el posicionamiento: especializarse por poco o convertirse en una superaplicación con múltiples funciones. Una de las aplicaciones más populares, YNAB (You Need A Budget), es una forma conveniente de utilizar digitalmente un enfoque de presupuesto cero para la contabilidad de costos. Su esencia es que al final de cada mes se gasta todo el dinero ("ir a cero").
El fundador de YNAB, Jesse Meham, diceque el propósito de su aplicación es cambiar la actitud de los usuarios hacia el dinero personal de “reactivo” a “proactivo”. “La gente piensa que presupuestar solo significa que ellos predicen cuánto quieren ganar y gastar. Pero enseñamos a las personas a hacer un presupuesto utilizando solo el dinero que tienen en este momento ”, dice.
No todo el mundo está preparado para dedicar su tiempo y atención a la contabilidad presupuestaria, incluso si está relativamente automatizado. Hay una petición clara como “Quiero descargar la aplicación, instalarla y olvidarme, dejar que funcione con mi dinero”. Uno de los productos que satisface esta demanda es Qapital . Hay muchos scripts automatizados en el servicio IFTTT. para ahorros e inversiones utilizando esta aplicación.
Un ejemplo: Qapital se puede conectar a un dispositivo portátil Fitbit. Una vez que realice una cierta cantidad de pasos por día, enviará una cantidad de su cuenta bancaria de débito a una de inversión. El servicio permite crear muchos otros escenarios automatizados arbitrariamente complejos para el uso de dinero personal.
Humanidad
Otra propiedad que definitivamente ayudará a distinguir un servicio de muchos similares es la actitud humana. Un ejemplo es Charlie , un lindo pingüino que te ayuda a salir de deudas. Junto con Charlie, el usuario establece metas financieras específicas y las logra. El cofundador y director ejecutivo del servicio, Ilian Georgiev, dice que el valor del servicio para los usuarios es que “Charlie celebra tu progreso, sin importar cuál sea. Una cosa que hemos escuchado de la gente una y otra vez es que necesitan un entorno libre de juicios ".
Servicio de recorteresuelve exactamente una tarea, pero muy importante: ayuda a reducir los gastos regulares. Analiza todas las suscripciones disponibles y sugiere formas de optimizarlas o incluso rechazar las innecesarias. También sugiere cómo reducir los pagos a los proveedores de telecomunicaciones.
Un servicio similar, Cushion, analiza los pagos con tarjeta y los extractos bancarios para encontrar cargos bancarios y pagos en disputa. Luego genera automáticamente y envía al banco las correspondientes solicitudes escritas. El fundador y director ejecutivo de la empresa, Paul Kesservani, dice que el entorno bancario es tan complejo que se necesitaron cuatro años para recopilar todos los datos necesarios y crear una pila de tecnología para ejecutar el servicio de manera eficiente.
Camino ruso
La peculiaridad de la situación rusa es que el mercado de tales servicios está dividido entre dos ecosistemas: Sberbank y Tinkoff Bank. Sberbank posee muchos servicios de los que puede obtener datos valiosos sobre el comportamiento financiero de los usuarios. Yandex también tiene ciertas ambiciones de convertirse en el tercer ecosistema .
Los servicios de todos estos ecosistemas incluyen herramientas para analizar el comportamiento. Controlan el presupuesto de forma automática, asesoran ofertas de socios y le ayudan a elegir productos bancarios.
En 2012, uno de los primeros neobancos de Rusia, Rocketbank (ahora desaparecido). El banco ha hecho de la funcionalidad de contabilidad financiera inteligente uno de sus PSU. Durante esos años, fue una verdadera revolución : el gasto en la aplicación móvil se estilizó como un feed de redes sociales clásico, se les podían asignar etiquetas, además, el servicio de soporte ayudó rápidamente con los problemas financieros. A partir de 2021, apareció un nivel comparable de servicios para todos los principales bancos rusos.
Qué asistente financiero ideal debería ser
Probablemente, el servicio ideal de este tipo debería resolver una tarea sencilla: dar a los usuarios una imagen clara de su situación financiera real. Si no es muy bueno, es deseable que el usuario no se moleste por el estado de las cosas, sino que comprenda cómo se pueden mejorar. Muchos servicios de contabilidad de finanzas personales hacen frente con éxito a esta tarea.
¿Qué piensas? ¿Qué funciones faltan para los asistentes financieros, qué se podría mejorar?
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