- Empecemos por el tema más urgente. ¿Cómo le está yendo a las fintech hoy y cómo le han afectado los meses de la pandemia?
- Hasta ahora, no se han visto cambios dramáticos. Creo que la pandemia tendrá un efecto retardado y es demasiado pronto para decir que ha surgido una imagen radicalmente nueva.
La tendencia principal es obvia: es detener y ralentizar muchos proyectos y actividades. También está claro que no se debe esperar una inversión especial en fintech en el futuro cercano, mientras todos están tratando de reducir costos y recuperarse. Por lo tanto, lamentablemente, es poco probable que sobrevivan a este período las nuevas empresas que se encontraban en una situación financiera inestable y en una fase vulnerable de su desarrollo. O se verán obligados a "adherirse" rápidamente y a un costo bastante bajo a una gran empresa.
- ¿Ha decidido en VTB hacer algún cambio durante el período de autoaislamiento?
- Tuvimos una serie de proyectos y procesos “subdigitalizados” y “semiautomatizados”. Por ejemplo, en una serie de operaciones, almacenamos expedientes tanto en papel como electrónicos, de modo que en este caso, de hecho, pagamos dos veces, tanto por el espacio como por el archivo.
Básicamente, esto sucedió debido al hecho de que teníamos miedo de que nuestros clientes, contratistas y funcionarios gubernamentales no quisieran "digitalizar" y cambiar al flujo de trabajo digital.
Durante el período de autoaislamiento, trasladamos al 98% de nuestros empleados a una ubicación remota, y con ellos, por supuesto, “borramos” los procesos. Y ... no encontraron casi ninguna resistencia del otro lado. Cuando fue necesario, todos cambiaron silenciosamente al correo electrónico.
Ahora la epidemia en Rusia está disminuyendo, pero, por supuesto, en la mayoría de los casos no se quiere volver a la forma "analógica" anterior. Además, actualmente estamos implementando un programa para una transición sin problemas a un flujo de documentos completamente sin papel.
- Suena progresivo. En general, es interesante que, en general, la industria bancaria en Rusia esté muy avanzada. Recuerdo que una vez intenté pagar con mi teléfono inteligente en el centro de Berlín, me miraron como si estuviera loco. Y en Rusia, en cualquier región en la que me encuentre, cualquier emprendedor, si no Apple Pay, definitivamente aceptará una transferencia a una tarjeta. ¿Por qué crees que sucedió?
- Las redes financieras en Rusia se desarrollaron más tarde que en Europa y Estados Unidos. La formación de la industria bancaria coincidió con un período de rápido desarrollo tecnológico.
Al mismo tiempo, durante ese período (años 90), aparecieron en Rusia muchas personas con buena educación técnica y alto coeficiente intelectual, que se quedaron sin trabajo. La industria bancaria en nuestro país fue formada por ex técnicos con una educación fundamental y experiencia en el desarrollo de innovaciones.Yo mismo soy un ex técnico.
Además, en un período determinado, la ventaja clave de los bancos, por ejemplo, en el campo de los mismos préstamos para automóviles, fue la rapidez y el alto porcentaje de solicitudes aprobadas. Hablando en términos generales, cuanto más rápido y mejor aprobado, más buenos clientes vendrán. Al mismo tiempo, no podíamos confiar en las estadísticas al evaluar los riesgos, ya que el segmento era nuevo, simplemente no había experiencia previa como tal. Por eso era necesario formar y probar hipótesis, construir modelos matemáticos, participar en integraciones, inventar sistemas de búsqueda y procesamiento de datos.
Y, curiosamente, numerosas crisis ayudaron al desarrollo de la industria. El perfil del cliente cambió abruptamente, espasmódicamente, en oleadas, debido a esto, la dirección de la gestión de riesgos comenzó a desarrollarse. Construimos modelos, con la ayuda de los cuales tratamos de predecir cambios futuros, elaboramos modelos de abandono, etc. Hubo tres de esas oleadas, y al final de la tercera, solo esos bancos permanecieron intactos, que entendieron que era importante desarrollar la parte riesgosa y retener clientes potencialmente buenos.
Además. Apareció el monitoreo frontal, luego el pago anticipado, luego la biometría, la lectura por computadora ...
Luego, los estafadores se volvieron más activos, lanzando dos o tres nuevos esquemas por trimestre, lo que dio lugar a una nueva etapa de la "carrera de la imaginación". Rompimos viejos esquemas, ideamos nuevas formas de verificar y automatizar. Luego se unieron las pequeñas y medianas empresas, que mejoraron los modelos bancarios y los adaptaron a sus necesidades ... Pero todo empezó precisamente porque la industria estaba inicialmente formada por fuertes techies.
- Hmm ... Bueno, Occidente, ¿por qué no se ha repetido este escenario, digamos, en Europa del Este?
- Tuve la experiencia de introducir fábricas de crédito en Europa con la construcción de modelos - luego me di cuenta de que estaban obstaculizando su desarrollo. Es una falta de escala. El hecho de que el país sea pequeño hace que el desarrollo y la implementación de tales sistemas no sean rentables. Y no pueden utilizar los sistemas de otras personas, ya que cada país tiene su propia legislación, sus propias fuentes de datos locales, una estructura de almacenamiento específica, su propio sistema de autoridades ...
- Volviendo al desarrollo tecnológico - ¿qué debemos esperar en el futuro?
Creo que pronto la mayoría de los bancos comenzarán a probar el sistema de interacción nativo, es decir, a administrar su cuenta a través de voz y asistente de voz.Creo que en 2021 muchos entrarán al mercado con versiones de prueba de este tipo de asistentes.
La segunda tendencia que se puede esperar que aumente es el desarrollo de sistemas predictivos que salvarán a los clientes de anuncios intrusivos e irrelevantes.
Aún así, el banco no brinda servicios esenciales, proporciona fondos para cubrir necesidades, por lo que en el análisis final, el ganador será aquel que aprenda a ofrecer sus servicios y recursos de manera oportuna, precisa y no invasiva. La elección del cliente, el momento, el canal de transmisión de la propuesta, las herramientas de influencia, todo esto se calcula y se predice matemáticamente.
Esperamos que pronto todos los bancos se alejen de bombardear a los clientes con molestas ofertas irrelevantes, pero por ahora esta es una forma de que el banco se destaque, de demostrar que "yo no soy así, respeto tu tiempo, te brindaré solo lo que necesites y cuando lo necesites" ... La comprensión del cliente y el tacto en la comunicación es ahora una fuerte ventaja competitiva.
Bueno, la tercera tendencia, que crece gradualmente, es la robotización y minimización del trabajo manual en el sector bancario.
Suena futurista, pero realmente estamos trabajando en empleados digitales, además, estamos construyendo modelos cuya tarea es construir modelos.Es decir, lógica de máquina que produce lógica de máquina. Ya hemos tenido lanzamientos de prueba muy exitosos, aunque aún no se han practicado masivamente, desde el punto de vista de la construcción de modelos, la experiencia fue útil y positiva. Estamos volviendo lentamente a este tema; todavía no invertimos grandes recursos, ahora no es el momento adecuado para ello. Pero aún así, teniendo en cuenta las nuevas tecnologías emergentes y las nuevas matemáticas, consideramos que esta no es la dirección principal, sino prometedora.
- Espero que este futuro brillante con un banco nativo sin anuncios molestos llegue lo antes posible. Mientras tanto, veo que muchas empresas están desarrollando ecosistemas, asociaciones. No hace mucho, VTB y Rostelecom anunciaron la creación de una empresa conjunta para trabajar con datos. ¿Qué espera de esta cooperación?
- Queremos probar los algoritmos de los demás para desarrollar el sistema de personalización más eficaz. Es decir, no combinamos nuestros datos (después de todo, los patrones y las clases de datos son muy diferentes), pero intercambiamos experiencias al trabajar con ellos e intentamos combinar nuestras mejores prácticas. Primero probaremos los métodos desarrollados en nosotros mismos, y si obtenemos una solución que el mercado necesita, la haremos replicable.
- Creo que la monetización de datos se puede llamar un mercado bien establecido que está creciendo exponencialmente. Creo que las empresas basadas en datos son una perspectiva, si no un año o dos, pero definitivamente cinco años. Es interesante que la demanda de muchos servicios (incluido uno de los nuestros) no es solo de las empresas, sino también del estado.
- Creo que la demanda de este tipo de servicios vendrá de todas las organizaciones que tienen tareas de distribución territorial, transporte y logística y un millón de aplicaciones diferentes.
El estado es más que adecuado para estos criterios, aunque me sorprendió gratamente lo dramáticamente que aumentó el volumen de solicitudes de varias agencias gubernamentales de diferentes ciudades. Ahora el estado está "probando" herramientas y plataformas, por ejemplo, ya implementamos una plataforma que permite ver un perfil de consumo online con un paso de 500 metros durante el día.
La construcción de servicios públicos es, por supuesto, muy interesante, y es bueno darse cuenta de que pueden facilitar la vida de muchos rusos y, de paso, liberar tiempo y recursos a los funcionarios gubernamentales.
- Hablando del movimiento del mercado, no se puede dejar de hablar de startups tecnológicas - ¿tienes un sistema en VTB para trabajar con ellas?
- Sí, por supuesto, tenemos nuestro propio acelerador de inicio. Durante el último año, hemos colaborado con un total de más de 500 equipos, y 10 de ellos han llegado a la implementación. Este año tenemos planes aún más ambiciosos en cuanto al número de proyectos completados. Trabajamos con diferentes proyectos: aquí tenemos modelado, aprendizaje automático y otras áreas. Lo principal es que la startup tiene un buen equipo fuerte, con el resto estamos listos para ayudar en todas partes y en todo. Al mismo tiempo, invertir no es lo principal que hacemos, la incorporación en las primeras etapas es más importante para nosotros.
- Yo diría que el problema aquí ni siquiera se trata de inversiones. Está claro que las grandes corporaciones crean una gran cantidad de servicios y productos por sí mismas. Pero es obvio que las manos y la cabeza no pueden llegar a todo, o no tan rápido como las startups. Por lo tanto, por ejemplo, en Beeline brindamos a algunas startups acceso a datos que nunca hubieran recibido por sí mismas. Al combinar nuestro poderoso conjunto de datos con la facilidad y flexibilidad que tienen las startups, podemos hacer algo grande y genial lo suficientemente rápido.
- Exactamente. Pero, de nuevo, lo principal es el equipo.
- Bueno, y tal vez la última pregunta de hoy: ¿cambiará el componente de producto de la banca? ¿Habrá algo nuevo o nada mejor que “acumular, ahorrar, sacar un préstamo” hasta que se invente o se demande?
- Olvidé "traducir". Creo que las necesidades básicas, para las que, de hecho, se creó la banca, es poco probable que cambien radicalmente en un futuro previsible. Básicamente, la industria se está desarrollando en torno a la cuestión del "cómo".
Para cada una de estas necesidades se han formado “familias” de productos, que ahora están experimentando una notable transformación. Entonces, incluso hace 5 años, parecía que una tarjeta bancaria era la eterna "base de lo básico", pero ahora cada vez se realizan más operaciones sin ella y, quizás, en algún momento desaparecerá por completo.
Es decir, el pago básico sigue siendo un pago. Pero la forma en que se procesa, cuánto más barata es la transacción tanto para el vendedor como para el comprador, está cambiando radicalmente. Por tanto, los productos básicos siguen siendo los mismos, pero desde un punto de vista procedimental, se pueden repensar y cambiar más allá del reconocimiento.